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房价跌三成 银行难承受

房价跌三成 银行难承受

2011-09-23 16:22

房价跌三成 银行难承受

调查显示:银行利润损失将达13%~25%

在房屋限购和逐步加息的环境下,房地产销售市场大为萧条,越来越多的开发商面临资金困境,房地产贷款质量也广受关注。

《报告》指出,当大中城市房价下跌20%至30%时,将首次超出银行的承受能力。《报告》预计,2011年银行新增房地产开发贷款规模最大可能同比下降12.94%,预期为5150亿元;银行新增个人住房按揭贷款规模最大可能下降9.53%,预期为12665亿元。

东方资产通过对房价下跌幅度的假设,计算了对银行利润的影响程度。假设房价下跌30%,房地产开发贷款违约率上升至3%,银行针对房地产不良贷款计提150%的专项拨备,则侵蚀银行利润1135亿元;假设房价下跌50%,房地产开发贷款违约率上升至5%,银行针对房地产不良贷款计提150%的专项拨备,则侵蚀银行利润2185亿元。

《报告》称,2010年银行业税后利润8991亿元,因此可以看出,若房价大幅下跌,其造成的银行利润损失将达2010年税后净利的13%至25%。

《报告》认为,如果房地产价格大幅下滑,开发商贷款将面临较大的坏账风险。但由于房地产贷款占银行全部贷款的比重不高,而且房地产按揭贷款都有抵押品,因此风险相对可控。此外,大多数消费者购房时都已支付30%至50%的首期付款,我国消费者终止供款的可能性也较低,因此大规模坏账的风险并不大。

分析:关注房价持续下跌的系统性风险

此前,银监会方面表示,银行在应对成交量萎缩和价格下跌方面做了充足的准备。银行业现在的拨备已经有1.3万亿元,足以抵挡房价理性回归带来的风险。然而,业内对银监会的估算有保留,并认为房价持续下跌对银行业造成的系统性风险备受关注。

广发证券银行业高级分析师沐华对记者表示,此前银监会对房地产贷款压力过于乐观,其没有对系统性风险作出量化评估。“如果房价发生持续大幅下跌,整个金融体系会产生系统性风险,对银行的资产质量影响应该比银监会预计的情况更为严重。”沐华表示。

四大行房贷均收缩

四大国有银行2011年中期报告数据显示,今年以来的房地产信贷都出现了不同程度的收缩。

工商银行在2011年上半年房地产贷款增速为3.15%,其中房地产开发贷款的增速为1.5%,个人住房贷款增速为4%。该行行长杨凯生表示,该行房地产贷款增速实现了“稳健增长”,但是低于该行整体信贷同比增速6.6%的水平。

此外,各银行的房地产开发类贷款质量在现阶段都保持良好,以工商银行为例,该行此类贷款的不良率从去年底的0.88%降至0.77%,低于整体不良率,不良余额则从46亿元下降至38亿元。以农业银行为例,该行的房地产开发类贷款不良率为1.22%,同期县域贷款的不良率为2.07%。

为防范风险,各家银行在开发贷款客户方面主要选择了大型房企和重点客户。据中国银行行长李礼辉透露,该银行重点客户占比较高,60%以上是总行和分行的客户,且贷款期限较短,所签合同平均期限为2.66年,实际还款期没有超过2年。

瑞士银行发布的研究报告则显示,如果房贷与平台贷款出现大规模违约等极端情形,未来一年内银行将出现10%左右的贷款损失,届时中国银行体系面临的资金缺口将达17160亿元。

来源:广州日报

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